本报记者 夏晨翔 北京报道

近日洛阳汽车抵押贷款，河南省洛阳市印发了《洛阳市商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法（试行）》（以下简称“《管理办法》”）的通知，自11月21日起受理相关业务。

《中国经营报》记者注意到洛阳汽车抵押贷款，本次新政中提到的商贷转公积金贷款（以下简称“商转公”），是指符合公积金贷款条件的职工（含异地缴存职工），向洛阳市住房公积金管理中心（以下简称“中心”）申请将尚未结清且已办妥房屋所有权证的商贷转为公积金贷款。

两种办理方式

按照规定，“商转公”业务主要采取两种办理方式。

其一是“先还后贷”。即符合条件的职工向中心提出“商转公”申请，经中心审批同意后，职工以自筹资金还清商贷并办理相关手续，中心再发放贷款。此方式支持本市行政区域内所有银行的商贷转公积金贷款。

主要流程为，借款人提交申请，待审批通过后，自审批通过之日起，借款申请人应及时（原则上60个自然日内）办理商贷提前结清手续和抵押注销手续，并持商贷结清有效凭证、抵押注销手续和申请材料原件办理面签手续。

此后，签订借款抵押合同，办理抵押登记手续。符合贷款发放条件的，于3个工作日内将贷款发放至借款申请人账户。

其二是“以贷冲贷”。即符合条件的职工提出“商转公”申请，经中心审批同意后，办理顺位抵押登记手续，中心将贷款发放至银行的同时，职工以自筹资金将差额部分提前结清，原商贷银行注销抵押登记。此方式仅限于本市住房公积金贷款受托银行且已与该中心签订“商转公”以贷冲贷合作协议的银行。

主要流程为，借款人提交申请，待审批通过后，签订借款合同和借款抵押合同，随后办理顺位抵押登记手续。

符合贷款发放条件的，住房公积金管理中心与借款申请人、银行提前约定放款日，约定日当天将贷款发放至银行账户。贷款发放当日银行和借款人共同将贷款发放资金和自筹差额资金办理结清商贷。

原商贷结清后5个工作日内，借款人和银行应办结抵押注销手续，并将结果报送住房公积金管理中心。

明确贷款额度和年限

《管理办法》还强调，贷款额度按本市现行住房公积金贷款政策执行，且不得超出原商贷剩余本金（取千元以上整数）；年限按本市现行住房公积金贷款政策执行，且不得超出原商贷剩余年限（以年为单位计算）。

记者梳理发现，目前，洛阳市单笔住房公积金贷款最高额度为，单职工缴存家庭55万元，双职工缴存家庭65万元，青年人才65万元，高层次人才100万元。

该市住房公积金贷款期限为，购买商品房、保障性住房的，最长可贷款30年；购买二手房或建造、翻建、大修自建住房的，贷款年限为30年，减去房屋建成年份数，但不得超过20年。

值得一提的是，《管理办法》指出，商贷是指具有完全民事行为能力的自然人购买自住住房时，以其所购住房为抵押而向银行申请的商业性个人住房贷款，并不包含住房公积金和商业组合贷款、住房公积金转商业贴息贷款。

“‘商转公’有利于减少已购房家庭贷款利息支出，减轻还贷压力，降低住房贷款成本。随着各地因城施策的力度进一步加大，预计未来支持‘商转公’政策的城市将进一步扩围。”中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静分析称。

易居研究院智库中心研究总监严跃进则指出，此次洛阳市明确了政策的出发点，即减轻缴存职工家庭购买自住住房贷款利息支出和生活压力。从这个角度看，此类政策恰是购房者需要积极关注的内容。尤其是今年关于房贷压力比较大的讨论下，如何和公积金的保障机制挂钩，是各地购房者所需要关注的。

严跃进表示，实际上商转公政策并非一些新鲜政策，各地都有此类操作。但是鉴于此类政策在购房者中的关注度不高，所以恰是需要积极推广和宣传的。建议各地公积金中心要积极做好宣传洛阳汽车抵押贷款，让购房者主动了解一些省钱的住房金融政策，其对于释放政策效应、落实减负功能等有积极的作用。

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