二、汽车金融公司市场监管政策评析
2017年11月8日，人民银行和原银监会联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（下称“《通知》”）与修订版《汽车贷款管理办法》（下称“《办法》”）。该《通知》、《办法》对汽车金融公司的业务开展产生了以下四方面的重要影响。
1. 对新能源汽车贷款的影响
一、政策解读
《通知》和《办法》与2004年发布的《汽车贷款管理办法》相比，在新能源汽车贷款方面的变化主要体现为以下两方面：
一是提高了新能源车贷款最高发放比例。根据《通知》第一条规定，“自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%”，较自用传统动力汽车最高发放比例提高5%；“商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%”汽车解抵押手续必须本人办理吗，较商用传统动力汽车贷款最高发放比例提高5%。
二是明确了新能源车的定义。根据《办法》第四条规定，“新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等”。
二、市场影响与业务规划
新政策通过降低消费者采购新能源汽车的首付门槛，提升新能源信贷活跃度，从而促进新能源汽车销售。目前，部分汽车金融公司已针对新能源汽车特别配套了具有竞争力的风险政策与商务政策，支持汽车主机厂商新能源战略发展。
风险政策方面，汽车金融公司把新能源汽车的贷款最高发放比例提升到85%，同时通过智慧化的风控手段协助贷后逾期催收，促进业务发展的同时保障贷款安全性。
商务政策方面，汽车金融公司整合了汽车主机厂的金融资源，定制化低息至零息融资方案，撬动消费者对新能源汽车的接受度，直面新能源汽车价格高的痛点，大力推动车型销售成交。
2. 对二手车贷款的影响
一、政策解读
《通知》和《办法》同时也对二手车相关规定进行了以下修订：
一是提高了二手车贷款最高发放比例，由2004年发布的《汽车贷款管理办法》规定的50%提高至70%。
二是变更了二手车的定义。2004年发布的《汽车贷款管理办法》规定，“二手车是指从办理完机动车注册登记手续‘到规定报废年限一年之前’进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车”。《办法》第四条将前述二手车定义中的‘到规定报废年限一年之前’变更为“达到国家强制报废标准之前”，降低了二手车门槛。
二、市场影响与业务规划
市场上众多二手车金融的机构（如融资租赁公司、互联网+平台等）此前已将首付比例降低至30%以下甚至更低水平。新政策把汽车金融公司的首付比例降低至30%的水平，将有利于汽车金融公司二手车零售业务的发展。
目前，各大汽车金融公司已陆续推出二手车贷款产品，在坚持审慎和风险可控原则的同时汽车解抵押手续必须本人办理吗，针对“优质客户”和“优质车辆”制定了首付30%起的产品，降低了二手车的消费门槛，减轻了购车者的首付压力，意味着消费者掏同样的钱可以买到更好的车，选择范围更广。结合汽车金融公司在贷款服务、销售渠道的优势，该新政策将有利于二手车业务的进一步发展。
3. 抵押不作为强制性要求的影响
一、政策解读
根据《办法》第二十四条，“……经贷款人审查、评估，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”。该规定放开了汽车贷款必须有担保的限制，担保不作为强制性要求。
二、市场影响与企业规划
该新政策推出前，对比银行信用卡贷款，汽车贷款必须抵押的要求一定程度上削弱了汽车金融公司的竞争力。为满足该要求，即使资质、信用特别好的客户，也要求客户履行繁琐的抵押、解抵押手续，造成贷款流程过长，客户体验较差。
随着汽车金融公司风控能力的提升，该政策的松绑，给了汽车金融公司进一步发挥的空间。抓住免抵押对于客户的吸引力，对于金融公司在市场决胜中将至关重要。在汽车金融公司之间，比拼的是风险管理水平，谁能更好的划分优质客群，在保证风险可控的同时覆盖更多的免抵押人群，谁就能在新政策下取得先机。由于免抵押转换了贷款的性质，更类似于金额巨大的消费贷款，因此其对应的必须是信用条件优异的客户。在风险发生时，消费贷款的催收通常需要锁定客户本人，因此公民生活的稳定性也是须要考量的重要的指标（比如：有房客户的可追溯性优于单身租房客户）。因此，在风险管理水平的比拼上汽车解抵押手续必须本人办理吗，汽车金融公司必将运用各种数据分析方法，多方位划分客群，精细化风险管理。
目前，各汽车金融公司都积极应对新政策，陆续上线试点免抵押的零售政策，特别是与新能源汽车在限牌城市摇号、竞拍等流程相结合，对于客户的信用资质有了更多的把握。产品一经推出，取得了良好的反响。该业务在未来将进一步与各大汽车主机厂各车型的定位精准结合，扩大试点面，免去借款人贷款抵押及贷后解押的痛点，提升服务效率。
4. 风险识别和控制能力的新要求带来的影响
一、政策解读
根据《办法》第二十三条，“贷款人……审慎使用外部信用评级，通过内外评级结合，确定借款人的信用级别”。该规定在确定借款人信用级别的方式方面，增加了外部信用评级，符合大数据的趋势，通过内外评级结合，增加了评级维度，也提高了灵活度。
根据《通知》第二条，“各金融机构应结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等合理确定汽车贷款具体发放比例；切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查，不断完善客户资信评估体系，保证贷款第一还款来源能充分覆盖相应本金利息；不断加强残值经验数据积累，落实抵押品、质押品价值审慎评估政策，完善抵押品、质押品价值评估体系；完善贷款分类制度，加强不良贷款监控，足额计提相应拨备。” 该规定要求各金融机构应合理确定贷款比例，加强包含贷前调查、资信评估、抵质押管理、不良贷款管理等贷款全流程管理，提高风险识别和控制能力。
二、市场影响与企业规划
受外部市场竞争的影响下，精简的审批材料、快速的审批通道要求金融公司在极简的审批材料下快速给出结果。这对风险控制带来了挑战，在应对市场竞争的同时，各家金融公司须不断提升自身管理水平，利用征信数据进一步完善贷前审批环节的数据校验、资信评估，在一个良好的风险控制水平下，提升审批自动化的比率。
近期，百行征信成立，作为首家获得个人征信牌照的公司，其各股东均为强大的第三方征信数据公司。该公司牌照的发放，公司的成立，意味着我国征信业发展迈入了全新的纪元。在合法合规的前提下，各家征信企业根据自己行业优势，结合前沿互联网、大数据等技术，从不同角度对客户的信用水平、还款能力等进行评估，为人行征信系统提供了强有力的辅助。
因此，结合人行征信评分，并接入各类外部信用评级等数据将是必然趋势，客户征信条件画像将变得更加准确，审批的自动化程度也将进一步提高。社交网络分析、行业黑名单、高危预警名单等措施将在数字化时代里为个人贷款业带来全方位的革命，对贷款欺诈的防范能力将得到进一步加强。数据丰富程度以及分析技术将在市场竞争中扮演更重要的角色。
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