很多人因各种原因需要资金，会考虑进行房屋抵押贷款。当下抵押房屋贷款的渠道丰富，同时再考虑到每个用户贷款的需求不同，就要了解下抵押贷款的基础知识和常见问题。

一、房屋抵押贷款是什么?

房屋抵押贷款是借款人以本人或者他人名下的房产作为担保物，向金融机构申请用于合法用途的人民币担保贷款，是不需要将抵押物转移占用的担保方式。

在二手房交易中，卖方的房子就是这次贷款的抵押物。如果你的房子不能作抵押，想申请购房贷款的人根本不会购买这套房子。

二、房屋抵押贷款的分类

个人消费贷：是指银行向申请购买"合理用途的消费品或服务"的借款人发放的个人贷款。

个人综合消费贷款：是指银行向借款人发放的不限定具体消费用途的人民币担保贷款。

客户以“合理用途的消费品或服务”向银行申请贷款，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

企业经营贷款：是以中小企业、微型企业以及私营业主为服务对象的融资产品，帮助借款人融通资金，具有贷款审批时间短、还款方式灵活的优势。

三、贷款机构的分类

1、银行

A类：五大银行，利率非常低，今年由于疫情原来，央行贴息扶持企业再就业，利率是一降再降，去年五大行年化利率4.8%左右车已经抵押贷款了还能再贷么，而今年利率最低年化335%，十年先息后本。

B类：商业股份制银行，这类银行去年年化利率4.8-7%，今年也出现了大幅度的调整，利率目前最低是3.85%，3.95%，4.1%，4.35%，4.75%，4.85%，基本上很少见到年化利率做到5%以上了。

C类：村镇银行和一些小银行，这类银行年化利率还是跟去年差不多，年化7-9%，期限一般最长十年等额本息或三年先息后本，要求也相对来说要松很多，主要是看中客户还款能力和房产情况。

所以目前市场上大力推荐的产品就是B类商业股份制银行产品了，利率低，期限长，条件宽松。如果时间不急，资质能达到银行的标准肯定最好是优选银行车已经抵押贷款了还能再贷么，毕竟利率低，抵押在银行有保障!银行抵押利率低，最长可以贷三十年等额本息或十年先息后本，个别银行还可以随借随还。

不过银行操作到放款时间周期不确定，对于客户要求也高一些，比如个人征信是否逾期太多，查询太多，负债太高，还款能力体现等等，所以这样有一部分客户并不能在银行拿到贷款，这样就只能退而求其次选机构资金了。

2、非银行机构

①信托资金②保险资金③典当行④小额贷款公司

这类资金一般时间要快一些，最快三天，慢的的话一周时间，要求也宽松一些，主要看房子情况要求也相对于银行来宽松很多，利息比银行也要高出一些，一般月利息在0.5-0.9厘之间。期限最长五年先息后本或十年等额本息。

3、个人配资

这类资金是以公司为平台，匹配出借人和借款人，所以资金是来自于个人，个人配资操作时间和机构差不多车已经抵押贷款了还能再贷么，最快两天，慢的话一周放款，月利息0.9-1.3分之间。

对客户要求就更宽松了。在这里建议最好是找成立时间长一些，公司平台大一些的个人配资平台公司，这样相对来说要有保障一些。

四、需要准备的材料

A：个人房屋抵押贷款须准备的材料

1、夫妻双方身份证(已婚)

2、户口薄

3、房屋所有权证

4、收入与工作证明

5、结婚证(已婚)

6、近六个月的银行流水(盖章)

7、营业执照(如有)

8、其它资产证明

B：企业房产抵押贷款需提供的材料

1、企业营业证

2、公司章程

3、公司验资报告

4、购销合同

5、近六个月的银行流水

6、年度财务报表和近一个月的度财务报表

7、资产证明、公章

五、贷前规划

银行流水：可以提前几个月多从公司或者个人账号上走走账，这样流水会漂亮很多。

个人和企业征信：提前几个月内不要在手机或者其他软件上点网贷或者查询额度，因为银行是很忌讳客户征信上有网贷贷款以及征信查询次数过多，贷款笔数太多的。所以如果需要做银行贷款贷款之前最好把网贷都结清，征信不能乱查等等。

产权人：五大行对于产证上有未成年人或者65岁以上的产权人都是不予受理的，这种情况下可以在正式操作贷款之前把产权人名字去掉。

当然，一些外资商业银行对产权人年龄要求要宽松一些，不过未成年人银行还是比较在意的，就算银行能受理，还是会去份额的，比如产证上两个人(其中一个是未成年人)，那要去除50%的房产价值份额，剩下的价值再按照银行7成算额度。产证上三个人(其中一个未成年人)，那就要去33.3%产权份额。

提前做好以上三种规划，再去银行申请低利率的贷款会轻松得多！

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