房贷低至4.25%,去年房贷高位站岗的人怎么办？

我再写一次

大部分工薪族转抵押，都是通过中介服务，基本流水很少是够的，大部分是工资流水，1-3w/月，几乎没有银行卡结息原始抵押银行的抵押车安全吗，说白了，工薪贷能为了省点利息大费周章地转贷，其实收入也并不是宽裕的那种，相反，真的是生活里需要“省”的那部分人。

这部分安全垫很薄的工薪族，你们有没想过其中的摩擦成本和风险？

成本模拟

首先：营业执照，场地，这是小头原始抵押银行的抵押车安全吗，新注册和变更价格不同，取最低5000元。

垫资成本，抵押居间，因为情况各异，我就举个例子

垫资成本万八每天，月1.5-2.2% 不等，取个中间值1.8%，总垫资额的1.8%

居间费用1-2不等，取个最小1%，总抵押额的1%

其中耗费的时间成本还有请假造成的经济损失，每年的执照记账，忽略不计。

如果是去年高位站岗的朋友，首套，500w左右，今年做转押，估计本金没还多少

做个抵押最高额，成本至少是，

总垫资额的1.8%=350×1.8%=6.3w

总抵押额的1%=350×1%=3.5w

当然了，垫资额和抵押额度不可能一样，不然就没有转押的意义了。

但是大家可以看出来，其实垫资费用才是大头，最近提前还款的人很多，对于赎楼提前还款这个事，时间周期，相比较之前，今年有一定程度的延长，算总费用1.8%吧，

还有抵押的1%，

虽然总的贷款计算基数不一样，但成本至少是，你现在供的，总贷款额度的2.8% （这里不懂的，再看多一边）

工薪族还普遍喜欢选择先息后本，3年一续10年期，虽然官方保留说法，可以免本续贷，

但是毕竟短板是在那里的，无真实经营，无流水，工薪族，家庭收入很少是50w+的。

如果选择转贷一直做先息后本，在自己没办法实现工薪族向经营者转变之前，

退一万步，假设续贷不成功

可能每3年就要去中介那里交一次钱，要是每次都是不同的中介合作。

除了固有的成本，沟通成本也是蛮大的。

再加上，现阶段是口罩事件引发的政策福利，门槛福利一旦结束，要知道，2019年前，抵押贷的年化是5%+

利率和门槛进一步收紧的时候，不说成本提高，越来越合规后，工薪是否还能准入，也成了个问号了。

从不盲目鼓吹置换省钱

按揭转抵押，

现阶段的利差只有先息后本的还款方式比较大，

如果是等额本息，气球贷，本质上跟先息后本是同一个性质的，就是几年也要来一次。

长于10年的等额本息原始抵押银行的抵押车安全吗，综合掉摩擦成本，其实利差并不大。

所以

仅仅因为利差而去做置换，大概率是条不归路，几年来一次，且并没有多大的利差。

但是如果房子已经有所涨幅，而把资金泵出来放到更大收益的项目上，那就自行拉个成本和利润表。房贷低至4.25%,去年房贷高位站岗的人怎么办？

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