车辆出现事故报保险最正确的方法【用车】事故分享：硬核车友与保险公司和肇事逃逸者的恩怨

作者：来淘车 2024-03-30 21:21:42

第三者责任险(ung)理赔流程

事故后处理过程虽有波折但整体比较顺利，以至于本人在赛道护栏理赔上疏忽大意，花了个好几个月才全身而退。

事故1个月后收到赛道的账单，虽然本人撞上的是轮胎墙，但高速冲击损坏了轮胎墙后面的两块混凝土墩，每块价值1000欧，算上油漆工时林林总总一共给我开出3000多欧的账单，算上19%的税MwSt总费用超过4000欧。

此时正确的做法是，把账单直接转给保险公司走第三者责任险。

重要的事情说三遍，出现交通事故，一定：不要自己垫钱，不要自己垫钱，不要自己垫钱。

当时咨询了一些朋友，赛道护栏保险是否赔付，说法不一，为了避免，本人做出了一个非常脑残的决定，自己先把赛道的账单付了，进而导致了长达半年的讨债拉锯战。

第1回合

每次发邮件的平均处理周期为2周。

报案1个月后，HUK要求提供护栏的事故照片。

报案2个月后，HUK给发来账单，表示只能赔付1000欧出头且不含税，还不到账单的1/3。

背后的逻辑是这样的，保险公司在理赔时，无论是对方受害人直接出具的账单还是对方的计算金额，只要不是自己人，都要让自己的人重新核查费用，当然这无可厚非。

HUK找了一家风评很差的野鸡公司，在没有现场勘察的情况下，仅凭几张模糊的照片，就做出了鉴定报告，甚至在认定照片无法确定细节的情况下，也没有主动联系本人或赛道，而是直接大笔一挥， 2块总计价格2000欧的混凝土墩直接被砍到500欧，理由是照片上看不到损坏无需更换，500欧做个足矣。

此时本人处境非常尴尬，一边赛道的账单已经付了，一边保险公司又不愿付钱，就这么被夹在中间。

于是本人花了一个晚上彻底研究了野鸡公司的定损报告，并最终发现破绽，报告中详细罗列了定损标准，由于在提供照片上找不到符合以下情况的损伤，所以无法全部赔偿：

- Die ää in Form von , o.A. auf der ü eine von 3 cm auf die äche.

- Es gibt ücke -> 2kg des .

- ist ädigt oder .

- Die sind ädigt oder .

参照上述标准的最后一条，如果本人可以找赛道要到两块混凝土墩连接部分损伤或断裂的照片，即可证明两块混凝土墩无法满足安全要求，必须更换，于是这一回合本人站在赛道一边。联系赛道又等了2周拿到照片后，给HUK写逐句反驳，并要求其根据新的照片证据更新定损报告。

第2回合

报案3个月后，野鸡公司更新了定损报告，确认2块凝土墩需要更换，但只承担总价的50%，另外的20%为，30%为。这其中的逻辑和之前整车的估算是一样的，保险行业对于损伤物品的赔付，永远是基于当前的实际价值，而不是撞坏你一个旧的赔你一个新的。

保险公司按照更新的账单又付了小1000欧，此时距离回本还差一半。

但19%的税保险公司还没有退，此时我要求保险公司依照德国基本法§ 249 Abs.2 Satz BGB，承担我已经实际支付的税款。

另外考虑到保险公司这边已经没什么油水了，本人决定反戈一击，拿着保险公司更新的定损报告向赛道要求退还部分费用，理由很简单，赔付需要考虑损坏物品的而不是坏旧赔新，这2块凝土墩显然不是新的，按照定损报告的估算赛道最多需要退还50%的费用(20% +30% )。

第3回合

报案6个月后，保险公司回复，不承担账单中19%的MwSt，理由是他们和赛道交涉了下，赛道属于。

保险公司和赛道看上去说的都有道理，于是乎宋小宝的小品《吃面》里的经典桥段来了——面吃了，钱不知道找谁要。

本人无奈转头继续研究税法，所谓的意思是，以公司或个人为单位的经营实体以经营为目的购买商品时，物品的增值税可定期向申请抵扣，也就是说，赛道购买的混凝土墩等耗材已经是跟联邦政府退了税的，账单里要求的19% 的MwSt根本没实际发生，保险公司自然也不会承担这笔钱，这分明就是故意黑我。

是的，在德国很多事情就是这么好玩，不搞明白具体法律条款，别人可以合理合法的把你玩得团团转，被卖了还在替人数钱。

另一边赛道迟迟没有回复，打电话催了两次，电话那头的大姐跟我打了半年的交道都熟了，表示问题他们清楚了，怎么办还得跟领导反映一下。

考虑到现在的情况是是从狼嘴里夺食，而且是要让狼把已经吃进去再吐出来，本来没抱太大希望。最终结局再次反转，赛道在圣诞节前一次性转过来一笔钱，没有更新账单车辆出现事故报保险最正确的方法，数额刚好是账单的一半，最后4000多欧就这么兜兜转转大半年又回来了。

事后复盘，本人觉得赛道退钱的原因可能是：首先理亏车辆出现事故报保险最正确的方法，其次遇到一个难缠的，毕竟这种小公司要是打官司即便有律师险之类的也要额外付一笔钱，不如破财消灾舒舒服服过年。另外长期在德的各位肯定对德国的行事方法非常熟悉，跟德国人理论讲究的是Begrü而不是比谁更会骂街，本人如果手里没有哪怕是一家野鸡公司出具的定损报告，就直接和赛道协商赔偿事宜的话，肯定不会有任何结果，因为即便是一份野鸡公司出具的报告，也是有成本的，同理反驳这份报告也是需要同等成本的。赢得游戏的前提是，吃透游戏规则。

被肇事逃逸

4.1 报警

赛道日事故前，本人的车停在门口街上被人肇事逃逸，门上一个大坑，外加翼子板边缘变形和油漆损伤。

拨打报警电话，玻璃菜在得知车辆依旧可以开动后，不耐烦的告知到最近的警察局做笔录。

带着证件去警察局报到，玻璃菜会对车辆进行拍照，并记录擦痕的颜色和高度，最后出具一份简单的事故描述，签字前一定要仔细核对包括车辆信息和颜色等细节的描述。离开前不要忘记索取案件的以及负责玻璃菜的姓名和联系方式。这里建议遇到事故第一时间报案，虽然理论上破案机会渺茫，尤其是在大城市，但第一时间报案会为之后的操作提供主动。

俗话说的好，在德国破案不能靠条子。

第2天一早出门时，碰巧撞见邻居车尾有一道新的擦痕，颜色和高度跟我车上的完全一致，敲门交涉无人回应，这时昨天的报案起作用了，直接打电话给负责的玻璃菜，半小时内两个玻璃菜到场，先拍照记录，测量对方车辆剐蹭高度，然后跟邻居老头交涉了半个小时，最后电话告知我直接找邻居谈。

邻居老头装出一脸无辜，表示自己耳聋眼花没看到，绝对不是故意的(但按照德国法律他已经构成肇事逃逸嫌疑)，然后给了我他保险公司的联系方式。

4.2 定损

和之前全险的报案流程差不多，打电话给对方保险公司，并提供时间，地点，双方车辆和驾驶员信息，事故经过，再附上警察的。对方会告知报案号(.)以及何时可以开始定损。

如果在交通事故中是受害者而且对方抓得到人的话，以下项目的费用都由对方保险公司承担：

定损通常数额较小做(某些4S店出个维修报价还要小100欧的手续费)，数额较大上千欧的话直接做，如果是被撞的话，受害者可自由选择和修车行，这里一定要确保是站在你这边的，因为我们需要将维修价格最大化。新车建议直接开到4S店，店里会有合作的，按照4S店的维修标准，四门两盖翼子板变形的话一般都不钣金直接整体更换，一来二去算上喷漆和工时做个小几千欧都不成问题。如果是较新的车，因为出现事故后二手车转卖会有折价，还会计算相应的。如果是被肇事逃逸，还需要将定损报告和金额发给玻璃菜。

4.3 理赔

定损完成后车辆出现事故报保险最正确的方法，电话咨询被玻璃菜告知已经结案，但对方保险公司催了几次一直没动静，重新致电玻璃菜才搞清楚原委：肇事逃逸属于刑事案件，需要走法院公诉，玻璃菜之前告诉本人已结案的意思是，他们的任务已经完成了。理论上只需等待开庭，有必要的话可能还要出庭，拿到最终的宣判结果，即，有了这个保险公司才能放款，所以对于这种案子，保险公司其实等得也很急。按萍聚上的说法整个流程走完据说要半年，我还真等了半年，从夏天等到了秋天，等到叶子都黄了，法院寄来判决结果，洋洋洒洒两页官腔，大意为，他们听取了各种来路不明的证词，不认为邻居肇事是故意的，因此撤销肇事逃逸的指控，直接罚款了事。据说绝大部分肇事逃逸事故都是这么处理的。拿到这个判决结果保险公司在2周内完成打款。

交通事故中被撞的情况有以下2种理赔方式：

- 去4S店或修理厂修车，然后让对方直接账单直接寄保险公司(注意不要自己垫钱以防出现乌龙)

- 拿定损报告直接找保险公司要钱，这样的话首先需要扣除定损报告里的税MwSt，其次保险公司会找自己人重新核查你的定损报告，抹去不必要的维修项目和工时，重新计算，俗称砍价，最后到手大概会打个7/8折。至于你拿着这笔钱修还是不修，去哪修，随意。

由于本人的事故和最终理赔放款相隔大半年，而保险公司在彻底结案后才会把信息上传系统，也就是说本人在遭遇赛道事故时，虽然车上带着旧伤没修，但系统显示没有任何，于是乎保险公司在赔偿时也没有扣除相应的费用，相当于净赚一笔。

4.4 维修

维修地点的选择取决于损伤类型：

这里有个技巧，找到4S店扎堆的地方，一般都在工业区，附近如果有中等规模具备钣金喷漆能力的修理厂，基本就没跑了。举个例子，柏林北边4S店扎堆的区有柏林最大的马自达经销商Koch，隔壁这家名叫 & 的修理厂就是专门接马自达的钣金喷漆生意，院子里停的各种待修的马自达。

如果中等规模修理厂给出的报价依旧超出预算的话，也可以尝试路边店，但风险较高，可以拿到非常优惠的价格，而且如前文所述，钣金喷漆都是手艺活儿，大地方和小地方实际效果可能并没有价格上那么大的差距。这种1-2个人的小作坊通常人少成本低，可能偷税漏税，所以一般都是现金交易。本人之前在柏林经常光顾的一家路边店，活儿好价格便宜，翼子板和保险杠上拳头大小的油漆损伤，底涂都露出来了，一天之内搞定，只收了400欧，修复后没有任何痕迹。

4.5 关于

现在网上看车买车言必称，这词现在像国内的“ 原板原漆”一样都被用烂了，甭管啥车况一律。模糊的理解大概是，小剐蹭可以接受，但不能不涉及大范围钣金和喷漆。

本人专门就这个事故咨询过，答复我这种翼子板补漆，车门整个重新更换+油漆的情况，已经不算了。

结语

相信对于每个在德国打拼的留德华来说，撕逼往往是最快的成长路径。

一路走来，一路羁绊，但庆幸总能得以通过不同角度，窥视和体验他们的社会运行逻辑。遇到困难不要害怕，方法总比困难多，仔细分析问题，逆境也有翻盘的机会。